Финансы. Составление бюджета

[lightik]

А можно подробнее очертить круг вопросов, которые здесь предполагается обсуждать?
Например, у меня давно есть вопрос, кто как распределяет свои доходы, в плане, как сделать так, чтобы расходы не росли вместе с доходами (а ведь хочется!), как найти баланс между желаемым уровнем жизни и желаемым ростом доходов? Примерная схема, которой вы пользуетесь, в процентах от дохода.
То есть вопрос, на который дать ответ, сославшись на раздел закона или справочника, невозможно. Надо рассуждать и обсуждать. При этом хотелось бы получить ответ от успешных людей, а не рассуждения, что лучше - жить сегодняшним днем или копить в кубышку.
Это сюда?

[lightik]

Спасибо за вынесение вопроса в отдельный топик.
Опишу коротко идею, которой воспользовалась, чтобы начать распределять доходы. Идея принадлежит Бодо Шеферу, если кто знаком с его книжкой.

В общем, я поняла основную идею так, что происходит фиксирование уровня жизни, чтобы минимум 10% можно было откладывать. После чего все повышения доходов делятся пополам, и половина идет на повышение уровня жизни, а половина откладывается.

Но это простейший вариант для накопления, которым мы сейчас стали пользоваться, чтобы подсобрать денежек на перезд сюда.

Дальше идут более сложные схемы, чтобы распределять деньги по статьям расходов - на инвестмент тот же, например.

А вообще практические идеи этого автора мне нравятся, было бы здорово, если бы опытный народ с ним ознакомился и дал свою оценку/комментарии. Могу дать ссылку на русскоязычную версию тут pdf.

Очень хотелось бы увидеть мнения опытных людей.
Спасибо.

[Physic]

Добрый день, lightik и добро пожаловать в Клуб.
Вопрос бюджета и сложный и интересный. Соглашусть, что какой бы он ни был, «богатый» или «бедный», главное чтобы он был. Ниже я откопировал свои посты на другом форуме про бюджет австралийской семьи. Может как затравка к диалогу и подойдет.
Что касается методики накопления, мне кажется здесь нет правильных или неправильных путей. Важен результат, с материальной точки зрения. С психологической же – все состоявшиеся миллионеры в голос говорят одно и то же – mind – Mind – MInd – MINd – MIND

Интересную статеку вы подкинули. Прочитаю, выскажусь.

Обещанные ссылки:

BUDGET!
Budget это:
- Прогноз финансовой жизни
- Тот Черно-Белый трафарет, который накладывается на Человеческий цветной мир, когда мы используем Деньги.
- То, над чем надо работать, если хотим увидеть цветные части, на сегодня для нас закрытые.


Предлагаю всем членам клуба поиграться с цифрами.
Дано:
2003 текущий год.
Семья, в которой два работающих в Австралии взрослых человека и два несовершеннолетних ребенка. У одного взрослого - годовая зарплата $45 тыс, у другого - $20 тыс. Семья проживает в арендуемом доме, за который надо платить $250/неделю. Также необходимо платить:
- За пользование домашним телефоном - $150/месяц
- За пользование электроэнергией (включая газ) - $250/квартал
- За пользование водой - $100 / полгода
- Погашение долга за покупку машины - $5000/ год

Предполагается, что абсолютный минимум, который необходим семье на еду - $150 / неделю.
.

Задание:
1. Расчитать месячный Income, который попадает на семейный банковский счет в месяц. (Подсказка http://www.ato.gov.au/individuals/co...tent/12333.htm Учитывать Income tax and Medicare levy)
2. Составить месячный Budget семьи, используя приведенные выше условия и обсуждаемые ранее статьи Income and Expenses. По своему усмотрению вводить любые другие данные, если таковые не указаны.

…Возвращаемся к нашим баранам:
Итак, считаем годовой Budget семьи, приведенной ранее в задании, :

Rent: $250/week * 52 weeks= $13000
Telephone: $150/month * 12 months = $1800
Electricity (gas): $250/quarter * 4 quarters = $1000
Water Rates: $100/semi-yearly * 2 = $200
Car liability: $5000

К миниму еды ( $150/week) добавляем лампочки, порошки и прочую мелочь ежедневного пользования ($30/week): $180* 52 weeks = $9360

Car expenses (мы их уже считали)
Petrol: $2125
Rego: $800
Insurance: $800
Maintenance: $1000
Да, но это для одного взрослого. А как другой будет добираться до работы?
Transport expenses $20/week * 52 weeks = $1040

И пишем Budget, учитывая правило, что минимум 10% от Income должно накапливаться (Savings)

INCOME:
Salary_01 34653
Salary_02 17320
Passive Income 0
TOTAL Income: 51973

EXPENSES:
1. Day-to-day -9360

2. Bills (Obligations)
2.1. Rent/Mortgage -13000
2.2. Electricity (gas) bill -1000
2.3. Water Rates -200
2.4. Telephone bill
2.4.1. Mobile -360
2.4.2. Internet Service -360
2.4.3. Home phone -1800
2.5. Insurance
2.5.1. Household content -350
2.5.2. Medical -1000
2.6. Other contructual obligations (car liabilities) -5000

3. Business related expenses
3.1. Bank Interest 0
3.2. Other 0

4. Living Expenses
4.1. Car related expenses
4.1.1. Petrol -2125
4.1.2. Insurance -800
4.1.3. Registration -800
4.1.4. Maintenance -1000
4.2. Transport expenses -1040
4.3. Kid's expenses -1000
4.4. Cloths & shoes -1000
4.5. Family expenses -1000
4.6. Personal expenses -800
4.7. Medical expenses -1000
4.8. Alcohol & Cigarettes -800
4.9. Education -960
4.10. Entertainment -1000
4.11. Cash out -800
4.12. Gifts -218
TOTAL: 5200

Вся четвертая категория – это очень индивидуально. Можно перекидывать цифры, занизить поездки на машине, уменьшив Petrol, увеличить Entertainment и т.д.


Ради спортивного интереса можно придумать аналогичное задание: та же семья, живущая в тех же условиях, но теперь каждый взрослый увеличил свою зарплату вдвое. Теперь уже каждый ездит на работу на машине: за одну машину по прежнему надо платить $5000 в год, за другую - $10000, соответствующие расходы также удваиваются.
Переехали в более дорогой район, теперь рента $350/week
Каждый наговаривает на мобайл по $150/month
Каждую неделю семья ужинает в ресторане на $200
Подросли Personal Expenses and Cash out:


I. Gross Income (Taxable Income) - $90,000.
Income tax:
1. 90k = > 16.182 + 0.47*27.5 = 29.107k
Medicare Levy
2. 90k * 0.015 = 1.35k
Total deduction
3. 30.457
Net Income:
4. 90k-30.457k=59.543


II. Taxable Income $40k
Income tax:
1. 40k => 2.652+ 0.3* 18.4 = 8.172k
Medicare Levy
2. 40k * 0.015= 0.6k
Total deduction
3. 8.772k
Net Income:
4. 40k – 8.772k= 31.228

Переписываем тот же бюджет, добавив новую колонку для сравнения
INCOME:
Salary_01 34653 59543
Salary_02 17320 31228
Passive Income 0 0
TOTAL Income: 51973 90771

EXPENSES:
1. Day-to-day -9360 -9360

2. Bills (Obligations)
2.1. Rent/Mortgage -13000 -18200
2.2. Electricity (gas) bill -1000 -1000
2.3. Water Rates -200 -200
2.4. Telephone bill
2.4.1. Mobile -360 -3600
2.4.2. Internet Service -360 -360
2.4.3. Home phone -1800 -1800
2.5. Insurance
2.5.1. Household content -350 -350
2.5.2. Medical -1000 -1000
2.6. Other contractual obligations (car liabilities) -5000 -15000

3. Business related expenses
3.1. Bank Interest 0 0
3.2. Other 0 0

4. Living Expenses
4.1. Car related expenses
4.1.1. Petrol -2125 -4250
4.1.2. Insurance -800 -1600
4.1.3. Registration -800 -1600
4.1.4. Maintenance -1000 -2000
4.2. Transport expenses -1040 0
4.3. Kid's expenses -1000 -1000
4.4. Cloths & shoes -1000 -1000
4.5. Family expenses -1000 -1000
4.6. Personal expenses -800 -1600
4.7. Medical expenses -1000 -1000
4.8. Alcohol & Cigarettes -800 -800
4.9. Education -960 -960
4.10. Entertainment -1000 -1000
4.10.1. Dining out 0 -10400
4.11. Cash out -800 -1500
4.12. Gifts -218 -1000
TOTAL: 5200 9191
Имеем накопления – те же 10%.

Удвоенная зарплата каждого работающего дала нам +$4 накопления в год.

[AlexeiF]

Очень хотелось бы увидеть мнения опытных людей.
Спасибо.

Вопрос хороший, но очень сложный. Во многом что и как тратить и что и как инвестировать зависит как от самого человека, так и от его сегодняшней ситуации.
Я считаю, что инвестировать нужно. Полностью согласен с мнением "Богатство человека не в том, сколько он зарабатывает, а в том, сколько из заработанного он может сберечь".
Есть статистика по Австралии - большинсво людей выйгравших в Лото сумму миллион и более через несколько лет оказываются в финансово более худшей ситуации. чем были до выйгрыша
Предложенный вариант "Если сейчас мне хватает, то половину (или определенный процент) от любого повышения буду откладывать.инвестировать" вполне рабочий.

Есть неплохая идея, чтобы детей приучить к планированию трат и составления бюджета
Посоветовать им делить все их доходы (карманные деньги от родителей, мелкие заработки - зависит от возраста и ситуации) на три части
1. На текущие расходы (кино, мороженное, игрушки, и т.п.)
2. Сбережения на более крупную покупку (например, купить дорогую игру, музыкальную систему, компьютер, скопить на летнюю поездку - в зависимости от возраста)
3. Инвестиции - подкопив здесь какую-то сумму можно купить акции, положить на терм депозит с высоким процентом, просто дать в "управление" родителям под процент (а они, допустим, вложат эту сумму в выплаты своего моргача, и т.п.). Т.е в этой части ребенок должен понять, что деньги должны не только обслуживать сегодняшние потребности, но и делать деньги. Почувствовать силу Compound Interest. Понять, что даже небольшие но регулярные инвестиции могут за долгий срок принести огромные результаты.
При этом, долгий срок многих не устраивает. Хочется много и сегодня. Но, небольшие регулярные инвестиции с минимальным собственным вмешательством никак не мешают более активной деятельности сегодня, в попытках заработать побольше. Они не противоречат, а дополняют друг-друга.

[Мойдодыр]

Есть статистика по Австралии - большинсво людей выйгравших в Лото сумму миллион и более через несколько лет оказываются в финансово более худшей ситуации. чем были до выйгрыша

Обратное тоже верно - большинство самостоятельных миллионеров после банкрота очень быстро возвращает упущенное. А игроки в Лото - как были неудачниками так и остались и неожиданная сумма $$ этого факта не изменяет.

Сколько откладывать от бюджета на инвестиции? По моему минимум 10% если есть желание прекратить работать в один день. Китайцы пакуют до 40% в среднем, но жить как они не каждый захочет.

В общем вопрос философский - что лучше, иметь червонец сейчас или два через 10 лет. Два конечно лучше, но и на 10 лет старше будешь.

[Aspen]

Я поступил проще -- прикинул на бумаге, сколько мне по-минимуму нужно необходимо тратить, и внес получившуюся сумму, как target. Потом прикинул минимум своей и зп жены. Собсно, при том, что ни разу в target не вложился, остаток получается порядка 30% Если бы не курил и не пил пиво, получилось бы еще больше.. 35% наверное... Не знаю, чего там Мойдодыр писал по поводу отложения в 40% и качества жизни, -- наверное таки вопрос стоит в сумме заработка, а не в процентном содержании отложений

[Physic]

Я поступил проще -- прикинул на бумаге, сколько мне по-минимуму нужно необходимо тратить, и внес получившуюся сумму, как target. Потом прикинул минимум своей и зп жены. Собсно, при том, что ни разу в target не вложился, остаток получается порядка 30% Если бы не курил и не пил пиво, получилось бы еще больше.. 35% наверное...

В Австралии это называется “Fair Dinkom” - Double Income No Kids .
Заведи ради спортивного интереса Money и скачивай туда все приход-расход по категориям. Потом самому будет интересно свои репорты ранней молодости почитать

[Greg Z]

Я поступил проще -- прикинул на бумаге, сколько мне по-минимуму нужно необходимо тратить, и внес получившуюся сумму, как target. Потом прикинул минимум своей и зп жены. Собсно, при том, что ни разу в target не вложился, остаток получается порядка 30% Если бы не курил и не пил пиво, получилось бы еще больше.. 35% наверное...

В Австралии это называется “Fair Dinkom” - Double Income No Kids .
Заведи ради спортивного интереса Money и скачивай туда все приход-расход по категориям. Потом самому будет интересно свои репорты ранней молодости почитать

hey - it's not Fair Dinkum - ето называется DINKs

[Aspen]

Я поступил проще -- прикинул на бумаге, сколько мне по-минимуму нужно необходимо тратить, и внес получившуюся сумму, как target. Потом прикинул минимум своей и зп жены. Собсно, при том, что ни разу в target не вложился, остаток получается порядка 30% Если бы не курил и не пил пиво, получилось бы еще больше.. 35% наверное...

В Австралии это называется “Fair Dinkom” - Double Income No Kids .
Заведи ради спортивного интереса Money и скачивай туда все приход-расход по категориям. Потом самому будет интересно свои репорты ранней молодости почитать

Ой.. для моих мозгов, не отягощенных сколько серъезными знаниями бухгалтерии и математики (имеется в виду нечто более, чем курс средней школы) Money как-то сложновато показалось... Возможно, нужно будет посидеть поразбираться

[AlexeiF]

Есть статистика по Австралии - большинство людей выйгравших в Лото сумму миллион и более через несколько лет оказываются в финансово более худшей ситуации. чем были до выйгрыша

Обратное тоже верно - большинство самостоятельных миллионеров после банкрота очень быстро возвращает упущенное. А игроки в Лото - как были неудачниками так и остались и неожиданная сумма $$ этого факта не изменяет.

В том и пойнт Одни могут приумножать, даже имея сравнительно небольшой доход, другие только тратить, и жить "от зарплаты до зарплаты". При этом, вторые уверены, что стоит им начать получать больший доход, они сразу смогут часть его и сберегать и приумножать . В реальности они просто начинают больше тратить . Слышал, также, теорию (в процентах могу ошибаться, не помню точно) что Примерно 1% населения Земли владеет 90% всего капитала.
Так вот, если весь финансовый капитал планеты равномерно распределить между всеми жителями, то через 10-15 лет 90% будут вновь сосредоточены в руках того же 1% населения. Т.е. тех людей, которые могут не только тратить.

А по поводу инвестиций на будущее. Позитивные или нейтральные инывестиции в недвижимость дают возможность инвестировать в будущее без урезания сегодняшнего бюджета. Добиться позитива или нейтральности, только, сложно. Но, возможно. Думаю, есть и другие варианты.
Еще пример - если с 20ти лет инвестировать 100 долларов в неделю (вполне допустимая сумма) и рост вложений будет 12% (тоже допустимо реальная). То за счет Compound Interest можно получить миллион к 50 годам. Это, конечно, идеальный вариант. Но, он достаточно наглядно показывает мощь регулярных малых инвестиций и силу Compound Interest.
Другое дело, что 100 долларов сегодня для 20-летнего важнее миллиона через 30 лет. А сама мысль о том, что в 50 лет можно тоже неплохо воспользоваться деньгами, у многих 20-летних вызовет просто истерику смеха. .
Однако, собственный опыт показывает, что слова героя Басова "В 40 лет жизнь только начинается" из "Москва слезам не верит", совершенно справедливы

[JuliaB]

Я поступил проще -- прикинул на бумаге, сколько мне по-минимуму нужно необходимо тратить, и внес получившуюся сумму, как target. Потом прикинул минимум своей и зп жены. Собсно, при том, что ни разу в target не вложился, остаток получается порядка 30% Если бы не курил и не пил пиво, получилось бы еще больше.. 35% наверное...

В Австралии это называется “Fair Dinkom” - Double Income No Kids .
Заведи ради спортивного интереса Money и скачивай туда все приход-расход по категориям. Потом самому будет интересно свои репорты ранней молодости почитать

hey - it's not Fair Dinkum - ето называется DINKs

Угу. Уже несколько лет мой замечательный муж ведет нашу бухгалтерию в этих "Манях". За это время замечено, что сколько бы мы не зарабатывали, при работающем одном из нас откладывать сложно, при работающих двух, почти полная моя зарплата (в силу того, что она всегда меньше ) может быть отложена. Вот такой парадокс. Интересно - это правило или мы такое исключение?
Бюджет, в любом случае, нас очень мобилизовал. До заведения оного при очень неплохих зарплатах в Москве было денег в обрез, после смогли вложиться в недвижимость. Единственно что, вести бюджет тягомотно и реконсилиэйшн (баланс??) - головная боль первые годы.

[JuliaB]

Примерная схема, которой вы пользуетесь, в процентах от дохода.

Не совсем в процентах, но тем не менее - алгоритм был такой:
1. Собрать и записать ВСЕ расходы за месяц.
2. Составить примерный бюджет по категориям, исходя из расходов.
3. Посмореть насколько бюджет выдерживается в последующий месяц.
4. Проанализировать те категории, которые кажутся "раздутыми"
5. Постараться сократить их.
6. Составить желаемый бюджет.
7. Сравнивать его с получаемыми данными.
9. Составить бюджет на год...

и тыпы

[Примус]

До заведения оного при очень неплохих зарплатах в Москве было денег в обрез, после смогли вложиться в недвижимость. Единственно что, вести бюджет тягомотно и реконсилиэйшн (баланс??) - головная боль первые годы.

Совершенно согласен. Я для бюджета пользую Quicken Personal. Очень удобная штука. Одним взглядом можно охватить все свои счета, состояние финансов на сегодня, прогнозируемую кривую всех ассетс на годы вперед.

До того, как начал пользоваться этой программой, мы в финансовом плане топтались на месте, так как тратили деньги наугад, и не всегда угадывали. После составления бюджета все стало на свои места. Вырисовалась кривая роста, которой стараемся придерживаться. Конечно, она у нас динамически меняется с ростом дохода, и я соответственно позволяю увеличивать расходы по некоторым статьям, а иногда и покупать машины совершенно внезапно

Очень полезная штука - рекомендую

[Lord Burner]

Совершенно согласен. Я для бюджета пользую Quicken Personal. Очень удобная штука. Одним взглядом можно охватить все свои счета, состояние финансов на сегодня, прогнозируемую кривую всех ассетс на годы вперед.

А кто пробовал и Мани, и Квикен, скажите пожалуйста, чем Quicken лучше? Стоит ли его преимущество перед Мани того, чтобы в него вложить деньги?

[dennisV]

Совершенно согласен. Я для бюджета пользую Quicken Personal. Очень удобная штука. Одним взглядом можно охватить все свои счета, состояние финансов на сегодня, прогнозируемую кривую всех ассетс на годы вперед.

А кто пробовал и Мани, и Квикен, скажите пожалуйста, чем Quicken лучше? Стоит ли его преимущество перед Мани того, чтобы в него вложить деньги?

Насколько я понимаю, то Мани "заточена" под Штатовские реалии, в то время как Квикен - под Австралийские. Сам я пользуюсь Quicken Personal Plus (2005) и весьма им доволен.