Почему не надо стремиться выплачивать моргич

[Dionis]

Абсолютно ничем не хуже, но смысл имеет, если ты таки намереваешься эти деньги потратить. В противном случае все зависит от чисто субъективных предпочтений: кому-то кэш больше душу греет, кому-то эквити. Просто больше 5 лет все равно interest only не дадут, поэтому есть реально смысл им воспользоваться, если хочешь на что-то накопить.

А если тебе нужны деньги на что-то, опeрация, похороны, потерял работу. Где кэш брать будешь? У друзей?

[palmdev]

Не бери кэш и все. Я брал, чтобы купить инвестмент проперти.
Кроме того, когда деньги лежат в редро, а не на офсете-это дисциплинирует, так как их через АТМ жена не снимет.

С инвестментами уже совсем другая фигня, там и офсет полезен, и interest only, и multiple facilities.

[palmdev]

А если тебе нужны деньги на что-то, опeрация, похороны, потерял работу. Где кэш брать будешь? У друзей?

Покупаешь с хорошим депозитом, берешь кредит по максимуму, разницу кладешь в redraw... А покупать жилье на последние деньги с кредитом под завязку, да еще и под interest only - это вообще очень плохая примета.

[stockman]

Да какая разница, зарплата у тебя там или нет. Если тебе не нужна бешеная ликвидность (каждый день гонять по 10-20k со счета на счет), то все то же самое прекрасно делается и без офсета. Если держать все в redraw, кроме денег на повседневные расходы, то по сравнению с офсетом проигрываешь не больше $100 в год, что меньше, чем $350 fee за пакет.

Кокретный пример, кредитка в год стоит $90-100, обычный счет не знаю сколько у ANZ, ну пускай как у Bank of Melbourne $84, за лоан помесячныя оплата ну пускай еще $50 в год набегает. Итого $224-234 это приблизительно столько сколько вы заплатите за банковские услуги в год, не важно в одном месте это у вас все или в разном. Так что речь идет не $350 а скорей о $100-150 за счастье иметь 100% офсет.

Я понимаю что вам он не нужен, но он нужен другим и поверьте многие в ситуации ниже пользовались бы именно им и ликвидность здесь не так важна. Представьте что у вас есть 40-70% налика от того что вы должны банка за дом. Т.е. речь идет о десятках тысяч, если не о сумме в $100 000-200 0000. Вы что их все в advanced payments всуните лишь бы не платить лишние 100 баксов в год? Зачем это делать то, если офсет даст все тоже самое, плюс мгновенный доступ. Понятно что можно занять меньше, для тех кому кэш не нужен, но деньги могут появляться и после того как моргидж был взят.

[palmdev]

Кокретный пример, кредитка в год стоит $90-100, обычный счет не знаю сколько у ANZ, ну пускай как у Bank of Melbourne $84, за лоан помесячныя оплата ну пускай еще $50 в год набегает. Итого $224-234 это приблизительно столько сколько вы заплатите за банковские услуги в год, не важно в одном месте это у вас все или в разном. Так что речь идет не $350 а скорей о $100-150 за счастье иметь 100% офсет.

Платишь за удобство. Если офсет нужен и ты готов пожертвовать 100-150 баксов в год за это, то на здоровье! Если же сравнивать реальные продукты, то найди мне пакет, сравнимый по экономии денег с простым кредитом под 5.12% в UBank.

Я понимаю что вам он не нужен, но он нужен другим и поверьте многие в ситуации ниже пользовались бы именно им и ликвидность здесь не так важна. Представьте что у вас есть 40-70% налика от того что вы должны банка за дом. Т.е. речь идет о десятках тысяч, если не о сумме в $100 000-200 0000. Вы что их все в advanced payments всуните лишь бы не платить лишние 100 баксов в год?

Если не нужна ликвидность, то какая разница, сколько налика? Да хоть миллион. Почему бы и не всунуть деньги в advanced payments, если их в любой момент можно вытащить обратно? Все равно кредит берется по максимуму, а в левом кармане (offset) лежат деньги или в правом (redraw) - не один ли хрен?

Зачем это делать то, если офсет даст все тоже самое, плюс мгновенный доступ. Понятно что можно занять меньше, для тех кому кэш не нужен, но деньги могут появляться и после того как моргидж был взят.

Занять по максимуму, остаток запихать в redraw. Для выплаты собственного жилья никакой разницы нет. Офсет дает удобство (мгновенный доступ) и немного экономии на процентах, но за это нужно платить fee.

[Vladfx]

Вы что их все в advanced payments всуните лишь бы не платить лишние 100 баксов в год? Зачем это делать то, если офсет даст все тоже самое, плюс мгновенный доступ. .

Потому что в случае проблем банка ваш оффсет вам простят, а вот вам ваши долги - нет. Если жилье для себя - зачем играть в азартные игры?

[palmdev]

Потому что в случае проблем банка ваш оффсет вам простят, а вот вам ваши долги - нет. Если жилье для себя - зачем играть в азартные игры?

Кстати, тоже интересный момент. В случае проблем у банка кредит можно будет рефинансировать и жить дальше, а вот за содержимым офсета придется становиться в конец общей очереди кредиторов.

P.S. Я вовсе не агитирую против, просто каждому инструменту свое применение. Зачем покупать себе промышленный перфоратор за 500 баксов, если сверлить дырки в стенах приходится пару раз в год?

[alejand]

Для тех, кто понял. могу предложить такую схему.
У вас нет мортгиджа, но есть на счету 100000.
За год набежит интерес 3%=3000.
Вы его должны указать в таксе, прибавить к доходу и заплатить, скажем, 40%. Остаетса на руки 1800.
С другой стороны, вы даете их мне, я кладу в редро под 5.5%. Мои выплаты за год уменьщаются на 5500. Ваши 100000 и не облагаемых налогом 4000 своих я даю вам, а мне остается 1500 сохранненых денег, как раз на билет туда и обратно в Европу.

ты покупаешь билет в Европу (только туда).

[IIIusion]

Выделенное - единственный недостаток redraw по сравнению с 100% офсетом, о чем уже говорилось неоднократно.

Смысл уменьшать выплаты в тот же день от меня, если честно, ускользает (а с офсетом они вообще не уменьшаются, кстати, и что теперь?). Это попытка что-то оптимизировать методом перекладывания денег из левого кармана в правый? Почему-то люди не понимают, что переменных по сути всего три: баланс по кредиту, процентная ставка и сумма платежа. От них зависит, сколько заплатишь процентов за все время пользования кредитом, а наличие офсета ничего принципиально нового не добавляет, кроме чуть большей гибкости.


Взять платиновую кредитку с Quantas points можно отдельно, например, у Westpac за $125 в год. Остается $295 в год за обслуживание кредита с офсетом. Сэкономить с помощью офсета при нынешних рейтах можно, скажем, сотню в год, это легко считается. Где выгода-то по сравнению с простым кредитом без fees?

Вообще я не очень понимаю, о чем спорить. Давайте возьмем конкретный продукт (пакет с офсетом, кредиткой и т.п.), определимся с суммой кредита, размером расходов/доходов, и посчитаем. И сравним, например, с тем же UBank при прочих равных.

Так сорри, была моя ошибка. Я написал 420$, а на самом деле я плачу 120$ в год, посмотрел только что по документам. 300$ было единоразовой суммой - mortgage fee. Таким образом я получаю за 120$ - 100% оффсет и золотую кредитку Qantas. Это кстати Ubank.

[IIIusion]

А я думал, как тока я ложу денег на оффсет, то у меня сумма следующих платежей уменьшается. А если на редро, то уменьшается срок выплат. Или опять я туплю?

Блин, ну че опять противеречие?
Можно пояснение?

Никакого противоречия нет. Кладу деньги на редроу, уменьшаю сумму следующих платежей. Кладу деньги на оффсет уменьшаю долю интереса в следующих выплатах

[palmdev]

Так сорри, была моя ошибка. Я написал 420$, а на самом деле я плачу 120$ в год, посмотрел только что по документам. 300$ было единоразовой суммой - mortgage fee. Таким образом я получаю за 120$ - 100% оффсет и золотую кредитку Qantas. Это кстати Ubank.

Очень неплохой вариант, поздравляю, сейчас таких еще поискать. У UBank вообще интересные предложения, но в последнее время они сосредоточились на простых кредитах и привлекают как можно больше новых клиентов низким рейтом. Надеюсь, не испортятся.

[Kitesurfer]

У Ubank вроде нет больше продуктов с 100% offset, только redraw.

Иначе все бы с НАБа к ним перебежали.

разница между redraw и offset (кроме налоговой составляющей для АТО):

A loan account with redraw option means any extra you paid into the loan can be drawn out as cash. However, it is NOT designed for you to do 1000s of transactions per day, money going in out in out in out in out in out .........

This means there is usually a fee for each withdrawal, or a minimum withdraw amount (you cannot draw $20 out), or a limit of how many withdrawals you can make a month / year. Also there will be no B Pay / direct debit / ATM card.

Offset means a fully functional working daily transaction account, with the whole shebang (ATM card, direct debit, direct credit, B pay). You can do 1000 transactions a day if you like. You can use EFTPOS to draw $5 cash out if you like. The daily balance of your transaction account is used to reduce balance of your loan account, hence saving interest.

[stockman]

Если не нужна ликвидность, то какая разница, сколько налика? Да хоть миллион. Почему бы и не всунуть деньги в advanced payments, если их в любой момент можно вытащить обратно? Все равно кредит берется по максимуму, а в левом кармане (offset) лежат деньги или в правом (redraw) - не один ли хрен?

У ANZ не могу найти, у NAB на дешевом кредите это $2000 минимум на редрау. Плюс, деньги с redraw даже внутри банка не переводятся сразу. У ANZ внутри сутки прошло. И опять же есть ограничения на кол-во бесплатных редрау в год. Я когда в прошлом году забирал с advanced payments у ANZ мне сказали что это бесплатно потому что вы в этом году ни разу этого не делали. Я и сам видел у них это ограничение где то в условиях, но сейчас не могу найти одно или два в год бесплатно.

Все это вместе это не просто вопрос ликвидности, это ограничение доступа к своим же средствам, если они лежат на redraw.



что касается UBank, то его не было когда я брал моргидж или его условия были хуже. Я по любому как бы предпочитаю иметь дело с крупным финансовым институтом, а не с тем кто сейчас есть, а завтра нет.

И еще один момент, как это не странно звучит, но чем выше процент по моргидж тем быстрее я лично его выплачиваю, имея определенную суму кэша на офсете или, как вы настаиваете, на redraw. Так что я просто не вижу смысла в этом дешевом предложении от UBank в моей ситуации. Кто то с другими условиями вполне возможно будет рад предложению UBank.

В остатке, не надо меня убеждать что redraw лучше имено для меня-мы тут все взрослые и каждый знает что лучше сам для себя. Я ни в кой мере не собирался говорить что redraw плохо, я просто говорил почему оффсет лучше для меня лично. Весь этот спор со сравнением был спровоцирован постом Dionis прямо удтверждающим что все мы тут дураки со своим офсетом или что банки нас обманывают. Пришлось вынужденно ставить одну фичу против другой и сравнивать.

P.S. поинт про крах банка прозвучавший выше и выгоду держать в redraw vs деньги на офсет очень увесистый, но давайте будем реалистами. Какова вероятность краха у того же ANZ сейчас- 0.01% ? Будет выше, я переведу средств в место понадежнее благо с офсет счета это делается за секунды, что опять же не скажешь про редрау. Плюс в редрау при крахе я деньги потеряю по-любому, пускай даже уменьшу долг. Ведь поинт то в споре был держать нал для себя, а не гасить долг.

[Strannik]

Я думаю после кипра крахи банков уже в пръошлом. Теперь просто спишут со всех богатых лисбние на выходных, и все.

[IIIusion]

У Ubank вроде нет больше продуктов с 100% offset, только redraw.

Иначе все бы с НАБа к ним перебежали.

разница между redraw и offset (кроме налоговой составляющей для АТО):

A loan account with redraw option means any extra you paid into the loan can be drawn out as cash. However, it is NOT designed for you to do 1000s of transactions per day, money going in out in out in out in out in out .........

This means there is usually a fee for each withdrawal, or a minimum withdraw amount (you cannot draw $20 out), or a limit of how many withdrawals you can make a month / year. Also there will be no B Pay / direct debit / ATM card.

Offset means a fully functional working daily transaction account, with the whole shebang (ATM card, direct debit, direct credit, B pay). You can do 1000 transactions a day if you like. You can use EFTPOS to draw $5 cash out if you like. The daily balance of your transaction account is used to reduce balance of your loan account, hence saving interest.

Есть конечно. Надо просто конкретно просить 100% оффсет, хотя меня отговаривали от него, дескать у вас и так есть неограниченный редроу, зачем он вам?